香港地区虚拟银行开业抢跑 存款价格战起硝烟

本报记者 李 冰

日前，WeLab Bank（匯立銀行，以下统称“WeLab Bank”）宣布正式开业。至此，中国香港金融管理局下发首批8张虚拟银行牌照后（尽管发牌时间不同，但业内习惯将这8家统称为“首批”），已有3家虚拟银行宣布正式展业，仍有5家尚未正式展业。

WeLab Bank母公司WeLab的创始人及集团CEO龙沛智在接受《证券日报》在内的媒体记者群访时表示，“WeLab Bank在2019年4月份拿到牌照，大概10个月后开始试业，尽管受到疫情影响，但跟预期差不多。”龙沛智透露，在开业时间的选择上，一般拥有联营股东的银行开业时间会较晚，因为合作伙伴讨论的内容较多。3家已开业的虚拟银行均有独家大股东，例如WeLab Bank，是WeLab全资拥有的。”

麻袋研究院高级研究员苏筱芮对《证券日报》记者表示，“从已开业的虚拟银行股东构成来看，WeLab Bank由WeLab集团全资拥有，在控制权上拥有绝对话语权，控股股东能够在其日常经营、战略决策等方面体现出强大的执行力，推动公司快速发展。”

首推无卡号借记卡 无需致电挂失

资料显示，WeLab Bank是一家中国香港本地虚拟银行，由WeLab成立并全资拥有。今年4月28日，WeLab Bank进入中国香港金融管理局辖下的金融科技监管沙盒开始试营业，并从轮候名单、WeLab员工及其亲友中邀请用户参与试营业。据龙沛智透露，试营业期间的最终用户已超过2500名。

WeLab Bank推出了无卡号借记卡产品，成为全香港首家推出无卡号银行卡的银行。据介绍，持卡人的账号和CVV安全码不会展现在卡上，只会安全地储存在WeLab Bank的手机App内。若客户遗失银行卡，只需在手机App上一键点击“遗失卡”键，即可立即暂停所有交易，无需再致电客服挂失。

WeLab Bank行政总裁谢学海对《证券日报》记者补充介绍称：“我们将WeLab Bank的实体银行卡视为一种媒介，让客户使用不同的服务。它今天是一张可以使用自动取款机服务的银行卡，但这只是其更多可能性的开端，日后或可以加上其他不同的功能，例如用作进出办公室、健身室和停车场的身份识别卡，甚至作为信用卡，集多功能于一身。”

虚拟银行开业伊始 存款价格战跟随而来

自2019年3月27日至5月9日，中国香港金融管理局先后下发首批8张虚拟银行牌照。从股东背景来看，首批获得虚拟银行牌照的8家企业金融科技属性明显，其中，腾讯、阿里巴巴（蚂蚁金服）、小米集团、京东数科、携程金融、平安壹账通、众安科技（国际）集团等巨头纷纷入局。

目前已经正式开业的3家虚拟银行分别是众安科技（国际）集团旗下的众安银行、小米集团旗下的天星银行以及刚刚宣布开业的WeLab Bank。这3家虚拟银行均在存款产品上做足了文章。

WeLab Bank推出的产品与普通银行产品有较大区别，数字化特点明显。该产品名为GoSave，客户可以和家人、朋友乃至所有WeLab Bank的客户一起储蓄，从而获得更高利率。参加GoSave的人数越多，利率就会越高，年利率最高可达4.5%。

3月24日，众安银行（ZA Bank）推出一款零门槛活期存款产品“ZA活期Go”，无论起存额多少，用户均可享受年利率1%的活期利息。此利率适用于50万港元或以下的存款额，超出上限部分将按中国香港地区基本活期存款利率（年利率0.001%）计算。

小米旗下的天星银行则推出2款存款产品。其中，港币活期存款将以分层利率定价，金额在50万至100万港元的存款客户将享有1%的年利率。

西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文对《证券日报》记者表示，“从各家虚拟银行目前已推出的产品来看，虚拟银行背后的科技力量比拼已经开启，先开业无疑更容易在各方面产品上拔得头筹。互联网资产管理业务也会成为未来虚拟银行发力的重要方面。”

虚拟银行如何在激烈的竞争中脱颖而出？龙沛智认为：“第一是初期速度一定要够快，包括上线速度要够快，推出新产品要够快，对客户声音的反馈要够快，因为监管层首批批复了8家虚拟银行牌照，不会每个人都开8个账户，客户一定会选择信任的或早期的银行开户，所以开业一定要够快。第二是产品够创新，让客户看到跟传统银行不一样的地方，仅仅局限在‘不用去线下网点’并不是虚拟银行最核心的价值。”